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बचत खातों के प्रकार: आपके लिए सबसे अच्छा बचत खाता कौन सा है?

बचत खाता एक बेहतरीन निवेश विकल्प है क्योंकि यह आपको अपनी धनराशि पर ब्याज अर्जित करने में मदद करता है। बचत खाते कई अलग-अलग प्रकार के होते हैं जिनकी अपनी अलग-अलग विशेषताएं होती हैं। आप किस प्रकार का बचत खाता खोलना चाहते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि अपने बचत खाते से क्या हासिल करना चाहते हैं अर्थात आपका बचत खाता खोलने का उद्देश्य क्या है। बचत खाते लाभों में भिन्न होते हैं, जैसे उनकी विशेषताएं, शर्तें, ब्याज दरें और पात्रता मानदंड।

बचत खाते कितने प्रकार के होते हैं? आइए दस विभिन्न प्रकार के बचत खातों के साथ-साथ उनकी विशेषताओं और लाभों के बारे में जानें।

बचत खातों के 10 प्रकार

बचत खाते अपनी विशेषताओं के आधार पर भिन्न होते हैं और इन्हें लोगों के लाभ के लिए बनाया गया है। आइए विभिन्न प्रकार के बचत खातों के बारे में जानें:

1. जीरो बैलेंस सेविंग अकाउंट

जीरो बैलेंस बचत खाते के साथ, आप किसी भी रखरखाव शुल्क का भुगतान करने की चिंता किए बिना अपने खाते से पूरे पैसे खर्च कर सकते हैं अर्थात सारी धनराशि का उपयोग कर सकते हैं। आमतौर पर, जब आप बचत खाता खोलते हैं, तो बैंक द्वारा एक विशिष्ट राशि सीमा निर्धारित की जाती है जिसे खाताधारक द्वारा बनाए रखने की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, कुछ बैंकों में न्यूनतम ₹5,000 की राशि बनाए रखने की आवश्यकता होती है। यदि आप इस राशि को बनाए नहीं रखते हैं, तो आप रखरखाव शुल्क का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होते हैं। जबकि, जीरो बैलेंस सेविंग अकाउंट आपको अपने खाते में न्यूनतम राशि बनाए रखने के लिए बाध्य नहीं करता है। आधिकारिक तौर पर मूल बचत बैंक जमा (बीएसबीडी) के रूप में जाना जाता है, उपयोगकर्ताओं को इस खाते के साथ अधिक बचत करने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है।

कोई भी व्यक्ति जो एक ऐसे विकल्प को चुनना चाहता है जो कि एक नियमित बचत खाते की तरह है, लेकिन अपने बचत खाते में न्यूनतम बैलेंस बनाए रखने की परेशानी से नहीं गुजरना चाहता है, वह व्यक्ति बीएसबीडी खोल सकता है। जीरो बैलेंस बचत खाता खोलने के लिए उम्र या आय पर कोई प्रतिबंध नहीं है। आरबीआई के अनुसार, आपके बीएसबीडी खाते में मासिक जमा की संख्या या मूल्य की कोई सीमा नहीं है। हालांकि, ज्यादातर मामलों में (खातों में) मासिक रूप से एटीएम सहित केवल चार निकासी की अनुमति है। आपको यह याद रखने की भी आवश्यकता है कि जिस बैंक में आपका बीएसबीडी खाता है, उसी बैंक में आप किसी अन्य प्रकार का बचत खाता नहीं खोल सकते हैं। यदि उस बैंक में आपका मौजूदा बचत खाता है, तो आपको बीएसबीडी खाता खोलने के 30 दिनों के भीतर ही उस खाते को बंद करना होगा।

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2. नियमित बचत खाता

यदि आप एक बुनियादी बचत खाते की तलाश कर रहे हैं जो आपको अपने अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आपकी बचत पर ब्याज देता है तो नियमित बचत खाता आपके लिए एकदम सही है। जब आप अपनी वित्तीय स्वतंत्रता की यात्रा शुरू करते हैं तो यह उस प्रकार का खाता है जिसे आप प्रारंभ में शुरू करते हैं अर्थात सबसे पहले चुनते हैं।

इस प्रकार के बचत खाते को खोलने के लिए, आपको न्यूनतम प्रारंभिक जमा करने की आवश्यकता होती है। इस जमा का मूल्य शहरी, अर्ध-शहरी और ग्रामीण क्षेत्रों में भिन्न होता है। अलग-अलग बैंकों की अलग-अलग शुरुआती जमा दरें होती हैं, इसलिए किसी भी बैंक में बचत खाता खोलने से पहले उस बैंक की जमा दरें जरूर चेक करें। इसी तरह, बैंक और क्षेत्र (शहरी, अर्ध-शहरी और ग्रामीण) के आधार पर, आपको अधिकांश नियमित बचत खातों के लिए न्यूनतम मासिक शेष राशि बनाए रखनी पड़ेगी। यह भी बैंकों पर निर्भर करता है कि आप अपनी जमा धनराशि पर कितनी ब्याज दर अर्जित करते हैं। इसके अतिरिक्त आप कितने मासिक लेन-देन और निकासी कर सकते हैं और इसकी कितनी सीमाएं हैं, यह भी बैंकों पर निर्भर करता है। आमतौर पर, बैंक दंड लागू करने से पहले छह निकासी की अनुमति देते हैं।

आप जिस बैंक में अपना नियमित बचत खाता खोल रहे हैं, उसके आधार पर आपको घर पर बैंकिंग सेवाओं, तत्काल धन हस्तांतरण, डेबिट कार्ड, फोन और नेट बैंकिंग, एसएमएस अलर्ट, स्टेटमेंट आदि के अतिरिक्त लाभ मिलते हैं।

3. महिला बचत खाता

आज की स्वतंत्र महिला के लिए एक महिला बचत खाता एक आधुनिक महिला की विभिन्न जरूरतों को ध्यान में रखता है। यदि आप अपनी बचत पर ब्याज अर्जित करने के लिए एकल या संयुक्त बचत खाता खोलने की इच्छुक हैं, तो इस प्रकार का बचत खाता आपके लिए एकदम सही है।

महिला बचत खाता खोलने के लिए, आपको न्यूनतम प्रारंभिक राशि जमा करने की आवश्यकता होती है। जमा राशि बैंक और क्षेत्र (शहरी, अर्ध-शहरी और ग्रामीण) के आधार पर भिन्न होती है। इसके अलावा, आपको न्यूनतम मासिक शेष राशि बनाए रखने की आवश्यकता होती है। आम तौर पर, यह शेष राशि शहरी क्षेत्रों के लिए ₹10,000 और ग्रामीण क्षेत्रों के लिए ₹5,000 है। कुछ बैंक महिलाओं को कम प्रोसेसिंग फीस, कैशबैक ऑफर, होम बैंकिंग सेवाएं, कैश डिलीवरी, पिक-अप, चेक डिलीवरी, असीमित निकासी, आकस्मिक कवर, और अन्य लाभ भी प्रदान करते हैं जो आमतौर पर सामान्य बचत खाते में नहीं देखे जाते हैं।

4. बच्चे का बचत खाता

इस प्रकार का बचत खाता विशेष रूप से बच्चों के लिए बनाया गया है। पने बच्चे के लिए बचत राशि के अलावा, बच्चे का बचत खाता खोलना आपके बच्चे को पैसों का प्रबंधन, भविष्य के लिए बचत करना और व्यक्तिगत वित्त के अन्य महत्वपूर्ण पहलुओं को सिखाने के लिए एकदम सही है। हर बैंक अलग-अलग ब्याज दरें और लाभ प्रदान करता है। ह देखना और तय करना आवश्यक है कि कौन से बैंक का खाता आपके और आपके बच्चे के लिए सबसे अधिक फायदेमंद है। एक बैंक अधिकतम ब्याज दर 6% तक दे सकता है। कई बैंक मुफ्त पासबुक, ई-स्टेटमेंट, डेबिट कार्ड और बीमा जैसे लाभ भी प्रदान करते हैं।

10 साल से कम उम्र के नाबालिग के माता-पिता अपने बच्चे की ओर से इस खाते को खोल सकते हैं और संचालित कर सकते हैं। लेकिन, यदि नाबालिग का खाता 10 से 18 वर्ष की आयु के बीच खोला जाता है, तो आपका बच्चा स्वतंत्र रूप से उस खाते का प्रबंधन कर सकता है। और एक बार जब बच्चा 18 वर्ष का हो जाता है, तो यह खाता निष्क्रिय हो जाएगा और इसे नियमित बचत खाते में बदला जा सकता है।

यह जानना भी जरूरी है कि नाबालिग का बचत खाता कई प्रतिबंधों के अधीन होता है और उसमें कम सुविधाएं उपलब्ध होती हैं। उदाहरण के लिए, इंटरनेट बैंकिंग, चेक बुक, एटीएम या डेबिट कार्ड जैसी सुविधाएं उपलब्ध हो सकती हैं, लेकिन वे प्रतिबंधों के साथ दी जाएंगी। अधिकांश बैंक केवल अंतर-बैंक निधि अंतरण की अनुमति देते हैं और इस खाते में न्यूनतम शेष राशि बनाए रखने की आवश्यकता होती है। कुछ बैंकों की दैनिक खर्च सीमा ₹1,000 से लेकर ₹5,000 तक होती है। आप अपने खाते से कुल डेबिट या कुल कितनी राशि का उपयोग कर सकते हैं, इस पर भी एक निश्चित सीमा लगाई जा सकती है।

5. वरिष्ठ नागरिक बचत खाता

भारत सरकार ने एक वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) की पेशकश की है जो कि बुजुर्गों को त्रैमासिक ब्याज का भुगतान करते हुए उनकी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में सहायता करती है। 60 वर्ष से ऊपर के व्यक्ति इस खाते को खोल सकते हैं और आकर्षक सुविधाओं के साथ दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लाभ प्राप्त कर सकते हैं। लाभों में शामिल हैं:

  • कर में लाभ।

  • समय से पहले निकासी।

  • अपने आप से एक से अधिक खाते खोलना या अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त खाता खोलना।

  • खाता खोलते समय या खाता खोलने के बाद नामांकन जोड़ना।

  • पांच साल की परिपक्वता अवधि, जिसे तीन और वर्षों के लिए बढ़ाया जा सकता है।

6. परिवार बचत खाता

परिवार बचत खाते से तात्पर्य है कि आप एक ही बैंक में अपने बचत खाते में परिवार के सदस्य को एक साथ जोड़ सकते हैं और उन्हें पारिवारिक बचत खाते में बदल सकते हैं। परिवार के सदस्यों में पति-पत्नी, बच्चे, माता-पिता, ससुराल वाले, दादा-दादी, दादा-दादी और भाई-बहन शामिल होते हैं। इसके अंतर्गत कम से कम दो खातों और अधिकतम छह खातों की अनुमति होती है। इसमें कई बैंक कम ब्याज दर पर गोल्ड लॉकर, डीमैट खाते, डेबिट या क्रेडिट कार्ड आदि पर छूट जैसे विभिन्न लाभ प्रदान करते हैं।

इसमें रखरखाव समूह स्तर पर निर्भर होगा, इसलिए आपको प्रत्येक खाते पर न्यूनतम शेष राशि बनाए रखने की आवश्यकता नहीं है लेकिन न्यूनतम बैलेंस नहीं होने पर परिवार के मुखिया के खाते से फीस वसूल की जाती है। और यदि परिवार के मुखिया के खाते में पर्याप्त धनराशि नहीं है, तो परिवार के अन्य सदस्यों के खातों से शुल्क लिया जाएगा। समूह का कोई भी सदस्य किसी भी समय जा सकता है अर्थात परिवार का कोई भी सदस्य किसी भी समय अपना खाता बंद कर सकता है। यदि परिवार का मुखिया परिवार का खाता छोड़ना चाहता है, तो उसे परिवार के प्रत्येक सदस्य की सहमति की आवश्यकता होगी। एक बार यह स्वीकृत हो जाने पर, पारिवारिक बचत खाता खत्म या बंद कर दिया जाएगा।

7. वेतन आधारित बचत खाता

हर महीने आपका वेतन जमा करने के लिए केवल एक नियोक्ता ही एक वेतन खाता सेट कर सकता है। नियोक्ता आमतौर पर अपने कर्मचारियों के लिए वेतन-आधारित बचत खाते खोलने के लिए कुछ बैंकों के साथ गठजोड़ करते हैं। और चूंकि यह एक प्रकार का बचत खाता है, इसलिए खाताधारकों को रखी गई राशि पर ब्याज मिलता है।

ब्याज आमतौर पर दैनिक रूप से गिना जाता है और तिमाही में आपके खाते में जमा किया जाता है। आपको इस प्रकार के खाते में मिनिमम बैलेंस मेंटेन करने की जरूरत नहीं होती है। परंतु यदि खाते में तीन महीने से अधिक के लिए वेतन जमा नहीं होता है, तो इसे न्यूनतम शेष राशि के साथ नियमित बचत खाते में बदल दिया जाता है। इस प्रकार के खातों में खाताधारक ऑनलाइन फंड ट्रांसफर, फोन और नेट बैंकिंग, चेक बुक, डेबिट कार्ड और ऋण और निवेश सेवाओं तक आसान पहुंच का लाभ उठा सकते हैं।

8. स्वास्थ्य बचत खाता

स्वास्थ्य बचत खाता (एचएसए) आपको स्वास्थ्य बीमा कवर प्रदान करने के साथ-साथ आपके भविष्य के चिकित्सा खर्चों को निधि देने के लिए बनाया गया है। यह पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं का एक उत्कृष्ट विकल्प है। यह एक नियमित बचत खाते की तरह काम करता है, जहां आप अपना पैसा जमा कर सकते हैं और बाद में स्वास्थ्य संबंधी खर्चों के लिए अपने जमा किए हुए पैसों का उपयोग कर सकते हैं। इसमें आप जमा की हुई राशि पर ब्याज भी अर्जित करते हैं।

एचएसए के साथ, आप अपने नियमित चिकित्सा खर्चों का 100% कवर कर सकते हैं जैसे क्लिनिक का दौरा, प्रयोगशाला परीक्षण और नुस्खे-आधारित दवाएं। कुछ बैंक 5% तक की ब्याज दर की पेशकश करते हैं और अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद की लागत, डे-केयर उपचार, कैशलेस लेनदेन, और भी बहुत कुछ कवर करते हैं। अस्पताल में भर्ती होने या आपात स्थिति में, आप एचएसए के माध्यम से प्रतिपूर्ति का निपटारा कर सकते हैं। यह बचत खाता उन लोगों के लिए बहुत अच्छा है जो कि नियमित स्वास्थ्य बीमा योजना से आच्छादित नहीं हैं।

इस प्रकार के खाते में आपको मिनिमम बैलेंस रखना होगा। पारंपरिक बचत खाता खोलने के योग्य कोई भी व्यक्ति एचएसए खोल सकता है। हालांकि, अलग-अलग बैंकों के लिए यह आवश्यकता बदल सकती है। हर बैंक में लेनदेन और निकासी की सीमा अलग-अलग होती है। आम तौर पर, ये सीमाएं ₹10,000 से ₹1,00,000 तक होती हैं।

9. छात्र के लिए बचत खाता

बचत शुरू करने में कभी भी बहुत जल्दी या देर नहीं होती है, और बैंक छात्रों को छात्र के बचत खाते से बचत शुरू करने के लिए प्रोत्साहित करते हैं। छात्र बचत खाता नकदी-संकट वाले छात्रों के लिए एकदम सही है क्योंकि यह कम से कम न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता के साथ नकद और कम शुल्क तक आसान पहुंच प्रदान करता है।

चूंकि इस प्रकार का खाता युवाओं के लिए है, इसलिए बैंक डिजिटल अनुभव को प्राथमिकता देते हैं। इस प्रकार के खातों में दैनिक निकासी की कुछ सीमाएं होती हैं। इसमें कुछ बैंक मुफ्त चेक बुक या एटीएम कार्ड जैसे लाभ भी प्रदान करते हैं।

10. व्यापार बचत खाता

कई व्यवसाय मालिक अपनी व्यावसायिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए दैनिक निकासी सीमा के बिना चालू खातों का विकल्प चुनते हैं, और हर व्यवसाय मालिक के पास यह व्यवसाय बचत खाता चुनने का विकल्प होता है। आमतौर पर, व्यवसाय बचत खाते का उपयोग व्यवसायी द्वारा किया जाता है जो सक्रिय रूप से बचत खाते में कुछ पैसे अलग रखते हैं। वे इस खाते का उपयोग सुरक्षा जाल बनाने और आपात स्थिति या कर भुगतान जैसे किसी भी अप्रत्याशित खर्च को पूरा करने के लिए कर सकते हैं।

जैसे-जैसे आपका व्यवसाय बढ़ता है, यह संचित धन लंबे समय में आपका सहायक होता है जैसे यदि आपको परियोजना के विस्तार और विपणन आदि पर पैसा खर्च करने की आवश्यकता है तो किसी अन्य व्यक्ति या संस्था से उधार लेने के बजाय, व्यवसाय के मालिक अपनी आवश्यकताओं के अनुसार अपने व्यवसाय बचत खाते और फंड से पैसों का इस्तेमाल कर सकते हैं। इसके अलावा, व्यवसाय के मालिकों के लिए करों का भुगतान करना आसान हो जाता है। उदाहरण के लिए, व्यवसायों के दैनिक, साप्ताहिक, मासिक, त्रैमासिक और वार्षिक खर्च होते हैं। इनमें से, दैनिक, साप्ताहिक और यहां तक कि मासिक बजट भी आसान है क्योंकि वे आपके दिमाग में सबसे ऊपर रहते हैं। लेकिन अगर सही तरीके से बजट नहीं दिया गया तो आयकर जैसे तिमाही और वार्षिक खर्च आपके कैश रिजर्व को प्रभावित कर सकते हैं। लोग अक्सर भारी आयकर भुगतान को सहने के लिए एक व्यावसायिक बचत खाते का उपयोग करते हैं ताकि उनका अन्य कार्य बजट प्रभावित न हो।

बचत खाते का सही प्रकार कैसे चुनें?

यह पता लगाने के लिए कि आपकी आवश्यकताओं और स्थिति के लिए कौन सा बचत खाता सबसे अच्छा काम करेगा, आप इन सवालों के जवाब प्राप्त करके अपने लिए सही बचत खाता चुनने की शुरुआत कर सकते हैं।

  • इस बचत खाते से मुझे कितना ब्याज मिलेगा?

  • क्या इस खाते में न्यूनतम जमा राशि की आवश्यकता है?

  • क्या मुझे अपने बचत खाते से कर लाभ मिलेगा?

  • क्या मेरे पास 24×7 पहुंच होगी?

  • क्या मुझे निकासी के लिए कोई फीस देनी होगी?

  • क्या बचत खाता खोलने के लिए कोई शुल्क है?

  • क्या यह खाता मेरे वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करेगा?

एक बार जब आपके पास उपरोक्त प्रश्नों के उत्तर हो जाते हैं, तो आपके लिए यह समझना आसान हो जाएगा कि ऊपर चर्चा किए गए 10 प्रकार के बचत खातों में से कौन सा आपके लिए सबसे अच्छा काम करेगा।

फ़्रीओ सेव – सभी के लिए एक बचत खाता

विभिन्न प्रकार के बचत खातों द्वारा प्रदान किए जाने वाले सभी विभिन्न लाभों के बीच, उच्च ब्याज दर वह है जिसे हर कोई अंततः खोजता है। फ़्रीओ सेव को भारत का पहला ज़ीरो-बैलेंस डिजिटल बचत खाता होने पर गर्व है, जो सालाना 7% ब्याज दर की पेशकश करता है। महिला, वेतन भोगी कर्मचारी, वरिष्ठ नागरिक या बच्चा होने के बावजूद आपको यह आकर्षक लाभ मिलता है।

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